食息族 -概述

依靠民间借款放贷行为，收取远远高于银行同期存款的利息，即便是不外出工作，也能依靠这笔利息收入过生活――这就是民间俗称的“食息族”。近期银行信贷政策缩紧，急需用钱的机构或是个人往往求助灵活便捷的民间借贷，这使得不少人将“食息”当成了一种理财手段。对此，有业界人士指出，除了借款能否顺利收回的担忧外，民间借贷的超高利率也不受法律保护。

“食息族”把借贷当做投资

“你的钱不如放来我这里，帮你借给别人，一个月收2分息(2%)。”南宁的赵女士说，近年来有几位朋友都游说她放弃股票、基金上的投资，转而做“食息族”。赵女士的这些朋友是专业“食息族”，把资金借给别人，每个月收取1分至4分不等的利息。

抱着尝试的心态，赵女士在朋友的牵线下，以每月2.5分息，借了20万元给一位经营家具生意的人士。她透露，借款人写了借条，但借条上并不写清楚每月要支付多少利息，借条上约定，如果到期不能还款，借款人承诺将名下一套住房转到赵女士名下。借条写好，赵女士通过银行转账将20万元转到对方名下，对方则将房产证交由赵女士保管。借款时间暂定为3个月，如果3个月后对方还不起，或是还想借，大家再商量。第一次做“食息族”，赵女士颇为顺利，每月都收到对方准时交来的5000元利息。实际上，这笔借款的利息是3分，其中0.5分利息即每月1000元是朋友的“介绍费”。此后，每当朋友介绍“生意”来，赵女士都拿出资金借给别人，渐渐也成为了专业的“食息族”。

“民间借贷讲的是你情我愿，大家谈好条件过了款就达成了。”南宁的韦先生也是一位专业的“食息族”。两年前，韦先生经营着一家饭店，一次偶然的机会有朋友找他借款200万元，提出每月支付2分息即4万元。看到对方生意上了轨道，又给出如此优厚的条件，韦先生就答应了。这位朋友借款半年时间，支付了24万元的利息。这一下，韦先生的心态发生了变化，自己苦心经营饭店，一年下来也未必赚到这么多钱，还不如什么也不干，专门借钱给别人。韦先生饭店也不开了，专门借“应急钱”给别人，渐渐的他有了几位固定的借款人。韦先生说，他的钱也并不是每个月都能借出去，但是一年借出去几个月时间，收到的利息就足够全家开支。

记者了解到，不少“食息族”本身有固定的职业，或是经营着生意，利用手里的闲置资金借给他人收利息，成为他们的一种投资理财方式。

小资金“抱团”来收息

以平均每月2分息来计算，一年下来就能获得24%的收益。民间借贷的高利息，还吸引了不少资金并不是特别雄厚的人士参与进来，他们将资金“抱团”，聚沙成塔，能在短时间内凑出上百万元的资金。

南宁的胡女士本身有一份月收入2000元的职业，目前用来借贷的10万元资金是家里的存款。几年前，胡女士在柳州工作的姐姐告诉她，有一家化工企业需要借款，每年给15%的利息，但必须是20万元起步。当时胡女士家里只有4万元，她跟几位好姐妹说起这件事情时，大家想到了凑钱的办法。最后，胡女士与另外6位朋友共同凑了20万元借了出去，其中出资最少的朋友只出了1万元，大家按出资比例分享利息。胡女士与朋友尝到甜头后，各自发动关系寻找可以借贷的机会，渐渐的就形成了这种“抱团”的方式。胡女士说，平时大家把钱放在活期账户上，有人借钱时大家再商量着凑。胡女士这个“姐妹团”里的成员，收入都不高，都在1000～2000元之间，但是十几个人凑钱，一次就能拿出超过百万元的资金。

“团结力量大，可别小看民间资本的力量。”南宁的李先生原本从事建筑工作，因为工作的关系他经常接触包工头、开发商等人士。李先生说，像一些开发商急等一两百万元来发工资，经常跟典当行或是私人借，利息都在3～4分之间。看到其中的丰厚“油水”，李先生说服自己的5位亲友，凑了150万元来做借贷。李先生说，他手里掌握的这笔钱，多的时候一年能借出去八九个月，少的也有五六个月，一般是以4分息借出去，最低时是1.5分息，总之就是尽量让钱借出去，收到更多的利息。李先生透露，这笔钱一年下来基本上能有30%的收益。记者问，万一这笔钱借出去后收不回来怎么办?对此，李先生态度非常乐观，认为“舍不得孩子套不到狼”。

“食息”有可能鸡飞蛋打

民间借款真的那么顺风顺水?“食息族”的日子真的那么好过?记者多方走访了解到，不少食息族“赔了夫人又折兵”，不仅利息收不到，连本金也收不回。

向民间借款的人多为生意人士，往往因为周转不灵、扩大经营等原因借款;也有人因为个人投资、财务一时出现“问题”而借款;更有一部分人，实际上是“九八佬”性质，向民间借款之后再借出去，空手套白狼以赚取利息差。由于借款原因复杂，“食息族”往往没有能力将借款人的情况调查清楚，万一“遇人不淑”就会出问题。

南宁的汤女士，一年前借了30万元给朋友，朋友承诺每月给1.5分利息。汤女士看到这位朋友有一辆宝马新款汽车，提出说万一钱回不来，就把这辆汽车抵给她。然而，汤女士并不知道该朋友已经将汽车抵给了别人，而且这笔钱也并不是朋友使用，而是以每月5分的高额利息再转借给别人。最后，因为真正的借款人破产，汤女士的30万元有20多万元追不回来。说起这件事情，汤女士十分后悔。她说，民间借贷一般发生的时间比较短，没有条件仔细调查清楚借款人的情况，很多借贷就是像赌博一样，万一碰到钱要不回来，就只能自认倒霉了。

即便知道用途的借贷也未必保险。董女士曾经以每月3分息借了10万元给同学开超市，头两个月她还顺利收到利息，可是后来就不见了这位同学的踪影，新开张不久的小超市也关门了。董女士这才知道，原来这位同学跟十几个人借了几万元至十几万元不等，最后携款跑了。同学的妻子将房子卖掉还了部分钱，剩下的就无力再还了。董女士说，本来想当个轻松的“食息族”，没想到把本钱也赔了进入。

高息借贷不受法律保护

采访中记者了解到，由于最近的投资渠道都不太好做，而信贷政策又不断缩紧，民间借贷因此更趋活跃，越来越多的人愿意放弃原先生意转而收利息。对此，有业界人士指出，把民间借贷当成一种理财投资手段，其中暗藏的风险非常大。

南宁一家投资咨询机构的财务规划师孙勇说，以高额利息作为回报非常具有吸引力，殊不知容易掉进“非法集资”的陷阱当中。目前已经被公安机关查处，并且被媒体曝光的相关案件不少，不少案件的相同之处是：一边以高额利息作为条件吸引民间资金进来，再用源源不断进来的资金支付利息，只要资金链条不断裂，就能继续这种“滚雪球”游戏。民间借贷缺乏对资金去向的监控，一旦涉及违法行为，后果不堪设想。

孙勇说，大部分投资者还是愿意把钱投资在股票、基金、银行理财产品等渠道上，并不是他们不希望获得高额的回报，而是他们把资金的安全、透明放在了首要的考虑上。从个人及家庭的角度来看，投资理财最重要的还是要做到本金不失，而不是盲目追求超高回报。那些开出4分、5分月息的借款，相当于借100万元，一年要支付48～60万元的利息，可以想一想，从事什么行业、做什么样的生意才能有如此巨额的回报?

南宁一家律师事务所的律师彭国辉指出，“食息族”很有可能将自己的资金置身于不受法律保护的境地。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定，民间借贷的利率最高不得超过银行同期利率的4倍。以银行目前3%的一年期定存利率来计算，即不能超过12%的年利息，否则违反法律规定的利息产生出的纠纷，借款双方都会被追究相应的法律责任。因此，“食息族”除了血本无归的风险之外，还多了一层法律风险。